Ипотеката е обгърната в много легенди, но за много от нас това е единственият начин да успеем да осъществим мечти за собствените си четири ъгъла. Ще научим дали вземането на дългосрочен заем наистина включва много жертви и на какво трябва да обърнем внимание, преди да вземем решение да посетим банка, ще разберем в част III от ръководството за закупуване на собствен апартамент.
Какво е ипотека?
Заем за покупка на апартамент, т.е. ипотека, е доста специфичен вид заем. Цената му се състои от много фактори, поради което изисква базови познания за закона, банковите понятия и способността за тълкуване на договора.
Ипотечният кредит за апартамент е банков продукт, който е дългосрочно задължение , така че времето за неговото погасяване се удължава - в зависимост от броя на вноските, размера на собствения принос и финансовия ни капацитет - за период от няколко до няколко десетки години. В този случай гаранцията е ипотека, т.е. правото на недвижим имот (обикновено този, който е кредитиран).
Дългосрочните заеми за закупуване на апартамент са налични в офертите на повечето банки, които в зависимост от кредитната политика имат повече или по-малко ограничителни изисквания за тяхното разпределение. Поради тази причина отрицателното решение в едно не означава, че сме изключени от получаването на подкрепа и трябва да се сбогуваме с мечтата да си купим собствен „М“.
Колко трябва да спечелите, за да получите заем за апартамент?
Често ни се струва, че за да получиш заем за апартамент, трябва да принадлежиш към групата на поляците с най-висок доход. Нищо не може да бъде по-грешно. Печалбите са важни, разбира се, но те не са основният критерий, който определя нашите финансови възможности. Следователно не се изисква заплатата ни да е 5000 PLN нето, тъй като много аспекти се вземат предвид, например средният доход на човек в семейството.
В очите на банката доходите ни се разделят на броя на хората в семейството, с което живеем. Така че, ако печелим заедно с партньор, 5000 злоти нето и имаме зависимо дете, средният доход на човек е приблизително 1667 PLN. Достатъчно ли е да можете да кандидатствате за заем? Всъщност не са важни и другите фактори, така че:
- Кредитна история - какви клиенти сме били в миналото и дали сме платили задълженията си навреме, може да повлияе на решението за отпускане на заем. Поради тази причина трябва да се погрижите много по-рано, за да създадете положителна история в Бюрото за кредитна информация (BIK) и например да вземете част от оборудването на вноски, които ще следим. Нека си спомним, че пасивите, уредени в миналото, увеличават доверието ни в „очите“ на банката.
- Разходи за живот - за някои те могат да бъдат 600 PLN, а за други 2500 PLN месечно. От какво зависи? На първо място, нашият начин на живот, семейното състояние, броя на зависимите, сметките и например медицинските разходи, ако редовно използваме услугите на специалисти. Други финансови задължения, т.е. лимити на кредитни карти, вноски за закупено оборудване и др., Също са важни.
- Вид трудов договор - не само хората с трудов договор могат да разчитат на заем. Банките са добре наясно, че програмист на свободна практика може да печели повече на месец от служител на пълен работен ден, така че те няма да ни изключат от възможността да вземем заем само на тази основа. Времето, в което работим, например по конкретен конкретен договор, е важно.
- Собствен принос - минималният собствен принос в момента е 20% от стойността на имота (ПРОЧЕТЕТЕ ПОВЕЧЕ за собствения принос), който искаме да купим, но нищо не пречи да бъде по-висока. Следователно, колкото повече сме в състояние да "изплатим" сами, толкова по-малък заем ще можем да вземем, което разбира се е свързано с по-ниски вноски или по-бързо погасяване.
Дали ще получим заем за апартамент зависи от индивидуалната оценка на нашата кредитоспособност. Случва се да получим отрицателно решение, защото в миналото сме имали съдебен изпълнител или печалбите ни все още са недостатъчни, за да се справим с изплащането на вноските.
Важно ли е семейното състояние?
Теоретично най-добрият шанс за получаване на ипотека е бездетна работеща двойка, тъй като в този случай разходите (сметки, вноски по заем и др.) Се делят на 2. В случай на единична, пълните разходи за живот се приспадат от доходите и т.н. сумата на заема е по-малка от това, което може да получи двойка. Смята се също, че в случай на злополука, женена двойка има по-голям шанс да се върне по-бързо на крака, така че ако един съпруг загуби работата си, все още има голяма вероятност вноските да бъдат възстановени навреме.
Различни източници на доходи
Случва се да имаме няколко източника на доходи, защото в допълнение към работата на пълен работен ден се занимаваме например с компютърна графика или шием детски дрехи по поръчка. В този случай си струва да представите всички договори на банката, за да увеличите допълнително приходите си. Когато обаче посочвате източници на доходи, не си струва изкуствено да ги надувате или да прикривате значителни разходи. Познаването на вашите собствени финансови възможности е изключително важно, за да не загубите финансова ликвидност в бъдеще. Новият апартамент не може да бъде източникът на нашите проблеми, поради което процедурите, свързани с отпускането на заем, са изградени по такъв начин, че да се провери реалната ни способност да изплащаме навреме.
Заем за жилище - условия
Притежаването на собствен апартамент е свързано с голяма независимост, поради което броят на клиентите в банки, които се опитват да получат ипотека, непрекъснато расте. Нищо чудно, защото не винаги харесваме визията за отдаване под наем, разходите за която в по-големите градове са сравними с вноските по кредитите. Въпреки това, преди да се изкушим да вземем заем, си струва да се запознаем с принципите на неговото функциониране и условията, които са свързани с него. Колкото по-разумно подходим към подписването на договор, толкова по-малка е вероятността нещо да ни изненада неприятно в бъдеще. Така че запомнете това основно правило: ако не разберем нещо, нека да попитаме. Служител на банката е длъжен да отговори на всички въпроси, свързани с процедурата по заемане, за да можем да подпишем документите с пълна информираност и отговорност.Също така не е необходимо да вземате незабавни решения, затова си струва да вземете договора със себе си, като внимателно прочетете съдържанието и условията му.
Условията за получаване на заем са различни, тъй като всяка банка има своя кредитна политика. Нещо повече, често има и други промоции, които също могат да се различават от стандартните правила на кредитора. Това означава, че не можем да бъдем повлияни при какви условия трябваше да отговарят съседът или чичо, за да получи заем, защото в нашия случай може да е съвсем различно.
Разходи за лихва и заем
Идеалната ситуация би била да върнем само това, което сме взели назаем. За съжаление подобни неща не се случват, така че трябва да се съобразим с факта, че ще дадем обратно повече, отколкото взехме. Колко? Ще разберем за това от договора. Въпреки това, за да не е толкова лесно, трябва сами да изчислим много неща, за да сме сигурни, че дори и в най-мрачния сценарий, ще успеем да се изплатим. За да улесним разбирането на договора, струва си да се запознаем с основните понятия и техните определения на примера на симулацията:
Когато сравнявате офертите за банкови продукти, струва си да се има предвид, че не само APRC е важно да се намери добра сделка. Също толкова важно е ипотечният лихвен процент, маржът, WIBOR или видът на вноската - намаляваща или равна.
За да се избегне разочарование, трябва да се сравняват точно същите условия за кредит, така че индивидуалните параметри на симулация, върху които имаме влияние (период на заема, вид вноски и т.н.), трябва да бъдат идентични. Ето защо, когато търсите най-добрата оферта, първо трябва да проверите размера на вноските (също като вземете предвид „черния сценарий“, при който се предполага временна липса на работа) и общата сума, която ще трябва да върнем след целия период.